民間機車貸款是一種提供有機車族的民眾，能夠快速取得資金的途徑。不過民間機車貸款雖然申辦相當便利，撥款快速，然而卻有存在一定的風險。不論是貸款利率或是額外支付的費用等，都是申辦時需要留意謹慎的。透過本篇告訴你如何選擇安全的民間機車貸款管道，避免因忽略而落入車貸風險，帶來的不必要損失。
民間機車貸款是什麼？
民間機車貸款就是將登記在名下的機車，做為擔保抵押給融資公司或其他民間借貸管道，而取得資金的一種方式。因此，民間機車貸款也可稱為民間機車借款、民間機車融資。機車貸款還能細分為下述三種類型，介紹說明如下：
- 買車貸款
購買新機車時若身上資金不足支付，可以委託車商向民間公司申請機車分期貸款。而這種方式也可以稱為「機車分期」或「新車分期」。
- 機車融資
機車融資也可以稱做機車借款、原車融資、機車借貸或機車借錢、摩托車貸款等。意思是將你名下的機車當作抵押品，設定擔保抵押後，經評估後就能提供一筆資金給你。
- 機車增貸
若你的機車之前已經有辦理過機車貸款，但因臨時有資金需求；或是當初機車貸款的額度不高，想再爭取高一點的額度，此時就可以選擇機車增貸，或機車轉增貸。
不同的機車貸款方案，適合不同的申辦時機與條件，建議申辦前，你可根據自身的需求與條件，找到適合自己的機車貸款方案。
民間機車貸款管道介紹
目前銀行並未承作普通機車貸款的業務，因此你若想要申辦機車貸款，只能透過下列的4種民間貸款管道來申請。各管道的貸款差異說明如下：
- 融資公司
有辦機車貸款的融資公司不少，建議一定要選擇股票上市的大型融資公司較為安全，值得信任。融資公司為方便民眾申請，現在也提供線上申辦的方式，大幅提升申辦的效率。不過，市場上融資公司服務品質參差不齊，需要更加小心挑選。
- 代辦公司
代辦公司就是幫你媒合貸款單位並協助送件，好處是可以一次幫你比較很多不同的公司，壞處是只以容易過件為目標，並不會幫忙審核放款方是否正派，也不會為客戶爭取最好的貸款條件。一旦成功核貸，就會向客戶收取高額手續費或服務費，有時候甚至高達總貸款額度的20%或以上。
- 代書
代書只是一個總稱，並非專指持有地政士執照的專業地政士，也可能是一般私人放款，貸款比較沒有固定的規範。好處是條件和撥款時間比較彈性，壞處是借款不保證安全，也會額外加收服務費。
- 當鋪
當鋪的機車借款就是一手交錢、一手交貨，通常需要留下機車，還要付當鋪管理費，不過近年來當鋪的做法也越來越彈性，可以不留車、也可以不設定抵押，但利息還是相當高。依《當鋪法》規定，在合法的情況下，利率最高可以收到30%。
| 項目／管道 | 融資公司 | 代辦 | 代書 | 當鋪 |
| 身分 | 上市公司 | 一般公司／個人 | 一般公司／個人 | 公司 |
| 服務費 | 無 | 有 | 有 | 有 |
| 留車 | 免 | 免 | 免 | 可能需要 |
| 優勢 | 利率較低 | 一次比較多家公司 | 條件彈性 | 馬上拿錢 |
| 缺點 | 需1-3天作業時間 | 額外服務費，不幫篩選金主 | 額外服務費、利率不低 | 利率高、還款期限短 |
民間機車貸款利率、額度與還款期限是多少？
申辦民間機車貸款最要緊的是要了解機車貸款利率的算法，通常跟代辦、代書辦理時，業者喜歡用「月」利率。如果用月利率換算成年利率，機車貸款利率可能高達30%以上。
- 融資公司：機車借款利率13%~15.75%不等。
- 代書代辦：機車借款利率30%以上
- 當舖：機車借利率沒有一定的標準，最高可能達到30%。
舉例來說，融資公司機車貸款利率若換算成月利率，一個月大約1.3%，而民間常用的2.5分利、3分利等於月利率2.5%跟3%，比融資公司高非常多。
月利率與年利率換算月利率1.3% × 12個月 = 15.6%
月利率2.5% × 12個月 = 30%
月利率3% × 12個月 = 36%
民間機車貸款額度有多少？
民間機車貸款的額度方案相當多元，不同的機車借款種類，可以滿足不同額度的資金需求。大型融資公司機車可貸額度大概落在20～30萬左右，與代書代辦和當鋪相差不大。
| 大型融資公司 | 基本客戶：15～20萬 優質客戶：30～10萬 搭配商品貸：10萬 |
| 代書代辦 | 約30萬 |
| 當鋪 | 約20萬 |
由以上的比較表格可以看出，融資公司的機車貸款有一定的規範，而且利率較當鋪與代書代辦來得低，是最推薦的機車貸款申請管道。
民間機車貸款還款期限是多久？
目前民間機車貸款的還款期限，最長可以到5年，也就是60期。如果你對自我財務狀況甚具信心，可以根據審核出來的還款期限自行調整縮短期數，盡早將貸款金額還清。
申辦民間機車貸款優點有哪些？
辦理民間機車貸款的好處不少，列舉以下幾點：
- 審核寬鬆
民間機車貸款審核寬鬆，只要將名下機車設定抵押權給民間貸款公司，即可提出申辦。
- 額度較高
融資機車貸款額度最高有10萬，可以滿足小額的資金週轉需求。
- 門檻較低
機車貸款沒有職業限制，只要年滿18歲的中華民國國民，且有工作與收入，不論是什麼職業都能申辦。
- 免上聯徵
申請機車借款的貸款對象是民間貸款公司，而這筆借款資料不會被記錄，就不用擔心會影響個人信用分數。
- 免留機車
除非是找當鋪借錢，一般辦理機車借款都不用將車子留下，只需要到監理站設定機車的抵押權，機車可以留著繼續騎，不會影響日常生活。
- 免押證件
辦理機車借款不需要抵押證件，只要你在審核時提供雙證件影本，並在簽約對保時出示證件核對身分即可。
- 免保證人
保證人通常不是必需，但若擔心自身的條件不好，而無法取得較好的貸款條件時，此時，若能提供優質的保證人，就能為你的機車貸款加分不少。
- 撥款較快
通常申請銀行貸款約需3 ~ 5天，而機車借款最快只要兩小時就能完成審核，當天對保簽約的話，最快兩天就能拿到錢。
民間機車貸款風險有哪些？
機車貸款額度往往高於機車的市值，民間貸款管道需要承擔較大的風險，而對申辦機車貸款的民眾來說，申辦時常出現以下風險：
- 要求抵押證件
申請機車貸款時，要求先交出證件正本、印章、存摺等，不論對方的理由是什麼，千萬不可輕易交出個人證件，以免遭到非法挪用。
- 以低利率拐騙
以機車貸款利率最低的融資公司為標準，若有業者聲稱機車貸款利率，可以比融資公司低，建議可以換一家業者諮詢，避免遭到不肖業者詐騙。
- 非法偽裝合法
通常地下錢莊或是高利貸的業者，會謊稱自己為政府立案的合法業者，如自稱就是融資公司的經銷商，以非法偽裝成合法，讓有貸款需求的民眾降低戒心。
- 無標準的收費
因為代書代辦與當鋪的收費並無一定規範，可能在收完手續費後，又要收開辦費或者服務費等，而這些費用其實相同，只是換了個名稱跟你多收錢而已。
- 隨便送件申請
當民間借款業者收錢後，可能就會以敷衍的態度處理；或者不會替你評估核貸機率最高的管道送件，進而讓退件的機會增加。當車貸退件的次數越多，融資公司核貸的意願就會越低。
- 混淆利率計算
融資公司的貸款以年利率計算，而當鋪與代書代辦則以月利率計算。舉例來說，當業者說貸款利率只要2.5%時，要仔細詢問是年利率還是月利率？因為若是月利率2.5%，換算為年利率則為2.5%x12=30%，這樣的利率不是一般人可以負擔。
- 被列為警示戶
假如不小心將證件正本交出，而遭到詐騙集團非法挪用，那你的帳戶就會被列為警示帳戶，列為警示帳戶後則會無法正常使用金融功能，徒增生活上許多的不便。
民間機車貸款雖是一種常見取得資金的方式，但卻也同時存在一些隱藏的風險，申辦時必須要留意。
民間機車貸款常見問題
- Q1機車貸款好過嗎？
- A1申辦民間機車貸款門檻低，只要你沒有貸款嚴重遲繳紀錄、刑事前科或法院支付命令等情況，通常核貸的機會都很高。
- Q2機車貸款會拉聯徵嗎?有跟銀行辦理信貸，可以同時申辦機車貸嗎？
A2可以的。向融資公司辦理機車貸款不會被記錄在聯徵中心的信用報告中，你可以先向銀行申請信貸，再找好事貸申請機車貸款。。 - Q3機車目前有跟當鋪借錢可以貸嗎？
- A3如果當鋪沒有設定機車的抵押權，就可以向融資公司辦理機車借款，如果已經設定抵押權或押車，就不能辦理機車借款了。
民間機車借款條件寬鬆，且管道相當很多元，只要年滿18歲，名下有機車，具有穩定工作收入、信用不良的情況部會太嚴重，都能提出申辦。藉由本文就可以了解，申辦民間機車貸款需要留意的細節不少。有資金需求時，建議要多方評估比較，才能找出最適合自己的需求和能力的機車貸款方案與管道，才能避免落入車貸陷阱裡。
