【小額機車貸】想了解小額貸款試算是怎麼算的？機車貸款查詢項目有哪些？總年費年百分率APR是什麼？借了小額貸款要用哪種方式攤還？月付金怎麼算？貸款試算有什麼好處？想要申辦機車貸款也要上聯徵嗎？那查詢項目有哪些？銀行貸款好過嗎？不找銀行的話還有哪些方式可以取得小額資金？這篇一次告訴你
〔小額貸款試算、一〕小額貸款試算怎麼算？
［小額機車貸1-1］總費用年百分率（APR）
在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。
| 總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。 |
［小額機車貸1-2］貸款本金攤還的計算方式：本金攤 or 本息攤
貸款本金攤還的計算方式有兩種：一種是定額攤還本金，叫本金攤，第二種叫本息攤，本息平均攤，到底要怎麼選？要選本息攤或本金攤？
若選本金攤，剛開始繳的錢會比較多，但是這個會遞減，繳到後來，月付金會越來越少，越輕鬆。本息攤相對就是，還款金額固定。
| 如果你的收入是固定，貸款支付是占你收入的30%以內，我會建議你選本金攤，因為它還本速度比較快，如果你的貸款支付，是超過你收入的30%，那我就會建議你選本息攤，每月的收支固定，較好規劃家庭總收支。 |
［小額機車貸1-3］小額機車貸款月付金計算
由於機車的價值較低又免財力證明及不限職業，辦理融資公司的機車貸款，有點類似民間信貸的概念，年利率在13~15.75%不等，如果換算成月利率，一個月大約1.3%，除了機車貸款外可搭配申請商品分期提高可貸額度。（機車貸款和商品分期的還款期數可不一樣，兩者金額相加就是您的月付金。）詳細機車貸款期數與商品分期數的月付金額幫你表列如下：
| 假設您申請10萬分48期的機車貸款，搭配商品分期13萬分24期還款，總計貸款金額是10萬，月付金為7075+6357=13432 |
［小額機車貸1-4］小額貸款試算好處
經由小額貸款試算，可以協助貸款人掌握兩個重點：
- 貸款人財力狀況
申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。財源穩定、負債比40%以下的貸款人，相比收入不穩定、負債比高於60%的貸款人，前者的核貸金額會比較高。
- 貸款人信用紀錄
只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢您的個人信用報告（即聯徵報告），如果您曾有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等情形，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。
Q&A 信用不好可以辦理機車小額借款嗎？
每個人的情況不同，我們需要了解您的詳細狀況才能做評估，如果是不嚴重的信用狀況，還是可以辦理機車借款的。
［機車貸款查詢、二］機車貸款查詢項目有哪些？
［小額機車貸2-1］機車貸款查詢項目內容
會影響機車貸款是否過件，利率與條件為何的因素在聯徵信用報告？看看有哪些是會被查詢的項目：
- 較高的信用卡額度使用率➜ 花費自制力較低
- 較高的信用卡循環信用金額➜ 付款能力較低
- 授信金額未能有效降低➜ 債務償還的能力較低
- 信用資料不足➜ 無法提供足以讓銀行參酌的信用紀錄
- 使用信用卡循環信用次數較多➜ 付款能力與自制力較低
- 曾有信用卡預借現金紀錄➜ 理財規劃能力較低
- 純信用授信往來金融機構家數較多➜ 負債比例較高
- 信用卡持卡時間較短➜ 不足以提供有效信用紀錄
- 曾有信用卡延遲還款紀錄➜ 信用維持能力較低
- 信用卡永久額度較低➜ 銀行會以額度判斷個人信用分數
聯徵中心，即「金融聯合徵信中心」，在個人信用報告裡，收錄了你所有與金融機構的往來紀錄，包括所有的貸款紀錄、信用卡使用狀況等資料，只要是向銀行提出貸款的申請，銀行都會先查閱你的信用報告。
透過這份報告，銀行可以清楚知道你名下的負債狀況，以及曾經被其他金融機構調閱的次數與記錄，如果被調閱的次數太多則會影響信用分數。並根據這些資料來決定是否核准貸款。信用分數太低，甚至連帶以後要申辦其他貸款都很困難。
而如果你找的是融資公司貸款，這筆資料並不會被收錄進去，不用擔心會在信用報告上留下紀錄而影響分數，甚至可以利用這筆貸款資金來償還卡債，還有助於改善信用分數。
［小額機車貸2-2］除了金融機構會做聯徵查詢，融資公司或其他民間貸款也會查詢信用嗎？
信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告，目前聯徵中心的會員機構共計428家。
只要是跟金融機構的借款紀錄，都會被記錄在信用報告中，若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中，就得選擇「非聯徵中心會員」的貸款公司，這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心。
選擇「非聯徵中心會員」的公司有一個風險，由於是民間私人機構，借款的安全性沒有保障，此時你還有一個較好的選擇，就是股票上市融資公司，大型的股票上市融資公司也是聯徵中心的會員，但您可以選擇要自行提供信用資料，或是委託融資公司代查信用報告，若是自行提供，就不會被記錄在信用報告中。
若貸款紀錄沒有記載在信用報告中，銀行就不會知道你的名下多這一筆貸款，在計算負債比例的時候不會將其列入，你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。
辦理好事貸、融資公司、 汽車貸款，也需要了解申請者的信用狀況，但是這筆查詢和貸款紀錄，都不會記錄在您的個人信用報告裡。另外，融資公司也有自己的黑名單，如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄，也可能會影響到您的貸款過件率。
機車貸款是解一時不便，要小心謹慎找到安心可靠的貸款公司，才不會惹來一連串麻煩與不便。
Q&A 有跟銀行辦理信貸，可以同時申辦機車借款嗎？
可以的，向融資公司辦理機車借款不會被記錄在聯徵中心的信用報告中，你可以先向銀行申請信貸，再找融資公司申請機車借款。